בנק ישראל מפרסם את הסקירה השנתית של הממונה על שיתוף בנתוני אשראי לשנת 2025, המספקת הצצה נדירה למצב האשראי במשק ומשרטטת את מפת הדרכים להגברת התחרות במערכת הפיננסית המקומית.
עולה תמונה המעידה על יציבות משמעותית בהתפלגות דירוגי האשראי של הציבור הישראלי, כאשר כ-80 אחוזים מהאוכלוסייה מחזיקים בדירוג אשראי שנע בין טוב למצוין. נתון זה מהווה עדות לניהול פיננסי שקול מצד חלק ניכר מהציבור, אך המוקד המרכזי של בנק ישראל בשנה האחרונה עבר מניהול נתונים גרידא להנגשתם המלאה לצרכן הסופי. במטרה לצמצם את פערי המידע המובנים בין הלקוח לבין המוסדות הפיננסיים, פיתח בנק ישראל דוח דיגיטלי אישי המרכז את כלל נתוני האשראי של הלקוח תחת קורת גג אחת. מהלך זה נועד לאפשר לאזרחים לקבל החלטות מושכלות יותר בנוגע להתנהלותם הפיננסית, ולשפר את יכולת המיקוח שלהם אל מול נותני האשראי השונים בשוק.
חשיבותה של מערכת נתוני האשראי אינה נגמרת במישור הצרכני-פרטי, שכן בנק ישראל נמצא כעת בעיצומו של תהליך אסטרטגי להרחבת המאגר גם אל עבר המגזר העסקי, בדגש על תאגידים. מדובר בשינוי מבני בעל משמעות אדירה, שכן עסקים קטנים ובינוניים, המהווים את עמוד השדרה של המשק הישראלי ותורמים ליותר ממחצית התוצר הלאומי, ניצבו עד כה בפני קשיי מימון משמעותיים. על פי הערכות הממונה על שיתוף בנתוני אשראי, רו"ח אייל חדד, למאגר החדש פוטנציאל לחסוך למגזר העסקי כ-1.5 מיליארד ש"ח בשנה. חיסכון זה צפוי להגיע דרך שיפור בתנאי הנגישות לאשראי ופתיחת התחרות גם בפני נותני אשראי קטנים וחוץ-בנקאיים, שיוכלו כעת להעריך את רמת הסיכון של העסקים באופן מדויק ואובייקטיבי.
המשמעות של מהלך זה עבור שוק האשראי רחבה הרבה מעבר לחיסכון כספי. מדובר בדה-לגטימציה של חסמי הכניסה לשוק האשראי העסקי, שעד כה היו נחלתם הבלעדית של הגופים הפיננסיים הגדולים. כאשר המידע על רמת הסיכון של עסק הופך לשקוף ונגיש, גופים חוץ-בנקאיים יוכלו להיכנס למגרש של הגדולים ולהתחרות על ליבם של בעלי העסקים, מה שיוביל בהכרח לדחיקה של הריבית כלפי מטה. כפי שציין רו"ח אייל חדד: "המאגר צפוי לשפר את התחרות בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, ולאפשר גם לנותני אשראי קטנים וחוץ־בנקאיים להתחרות על עסקים אלו".
התשתית הטכנולוגית שמוביל בנק ישראל מבקשת להפוך את המידע הפיננסי מ"חסם" ל"גשר". בעוד המערכת הבנקאית המסורתית התבססה בעבר על יתרון המידע של הבנקים אל מול הלקוחות, המערכת הנוכחית מאזנת את הכוחות ומספקת לכל שחקן כלים טובים יותר לניהול הסיכונים שלו. מנכ"ל בנק ישראל, מר יורם כהן, הדגיש את חשיבות העניין בציינו כי "שוק אשראי תחרותי והוגן נשען על תשתית מידע אמינה ונגישה לכלל השחקנים. מערכת נתוני אשראי הופכת את המידע הפיננסי מחסם לגשר, היא מאפשרת ללקוחות לשפר את התנהלותם הפיננסית, ומסייעת לנותני אשראי לפעול בתנאים שוויוניים".
מדובר בסימן מעודד להתבגרות השוק. השקיפות המוגברת אינה מסייעת רק לעסקים עצמם, אלא תורמת ליעילות המקרו-כלכלית של המשק כולו. כאשר עסקים קטנים ובינוניים מצליחים לשרוד ולצמוח הודות למימון זול יותר, הדבר מתרגם לצמיחה מואצת, יצירת מקומות עבודה והפחתת הסיכון המערכתי של המשק. בנק ישראל מצידו מבהיר כי ימשיך להשקיע בחיזוק המערכת, תוך מתן דגש מיוחד על הגנה מתקדמת על המידע האישי של הלקוחות ושיפור חוויות המשתמשים. בעוד הנתונים מראים כי המערכת כבר הוכיחה את תרומתה להגברת התחרות, הצעד הבא של הרחבת המאגר לתאגידים צפוי להיות המבחן האמיתי של הרגולטור ביכולתו להמשיך ולשנות את מבנה השוק הפיננסי הישראלי לטובת הצרכנים והעסקים כאחד.
