לחסוך, לחסוך ושוב לחסוך. זהו המסר שאנחנו שומעים ללא הרף ממומחי כלכלה, יועצים פיננסיים ומובילי דעה ברשתות החברתיות. עם זאת, רבים מהם שוכחים לציין פרט קריטי אחד שאם חשבון החיסכון שלכם לא מניב מספיק ריבית כדי להדביק את קצב האינפלציה, אתם למעשה מפסידים כסף למרות כל המאמצים שלכם. הסיבה לכך היא שעלויות המחיה בישראל, החל מסל הקניות בסופר, דרך שכר הדירה ועד לחשבון החשמל, מטפסות עם הזמן. לכן, גם אם יש לכם היום בדיוק את אותו סכום בעובר ושב או בחיסכון כפי שהיה לכם בשנה שעברה, הכסף הזה פשוט קונה פחות.
המשמעות של עליית מחירים מתמדת היא שכל שקל ששמתם בצד מאבד לאט לאט מכוח הקנייה שלו. לדוגמה, אם סל קניות בסיסי עלה לפני שנה אלף שקלים, היום אותו סל בדיוק עשוי לעלות אלף וחמישים שקלים או יותר. אם הכסף שלכם שכב בעובר ושב ולא צבר ריבית שתפצה על ההתייקרות הזו, הערך הריאלי שלו למעשה התכווץ ואתם תתקשו יותר לממן את ההוצאות השוטפות שלכם. האם זה אומר שצריך להפסיק לחסוך? בהחלט לא. אבל זה כן אומר שהריבית שאתם מקבלים על היתרה שלכם חייבת להיות גבוהה יותר משיעור האינפלציה.
היום החליט בנק ישראל להוריד את הריבית במשק מרמה של ארבעה אחוזים לשלושה אחוזים ושלושה רבעים. ההחלטה הזו משפיעה באופן ישיר על הכיס של כולנו, ובמיוחד על התשואה שנוכל לקבל על החסכונות שלנו. במציאות שבה קצב האינפלציה השנתי בישראל נע סביב שניים עד שלושה אחוזים, המטרה המרכזית שלכם צריכה להיות מציאת אפיקי השקעה סולידיים שיעניקו לכם תשואה שתנצח את המספר הזה. אם תשאירו את הכסף שלכם בחשבון עובר ושב רגיל בבנק גדול, סביר להניח שלא תקבלו עליו ריבית כלל, או שתקבלו שיעור זעום של עשיריות אחוז בודדות שרחוק שנות אור מקצב האינפלציה. כדי לשמור על הערך הריאלי של הכסף שלכם ועדיין לשמור עליו נגיש ובטוח יחסית, תצטרכו לדרוש מהכסף שלכם לעבוד קשה יותר ולבחון חלופות השקעה שקיימות היום בשוק ההון ובמערכת הבנקאית.
אחת האפשרויות הנפוצות ביותר היא סגירת הכסף בפיקדון בנקאי. הפיקדונות מעניקים ריבית גבוהה יותר מאשר חשבון העובר ושב, בתמורה להתחייבות שלכם לא לגעת בכסף לתקופה מוגדרת מראש, שיכולה לנוע בין חודשים ספורים למספר שנים. ככל שתסגרו את הכסף לתקופה ארוכה יותר, כך הבנק לרוב יציע לכם ריבית אטרקטיבית יותר שיכולה להתקרב לריבית בנק ישראל. חשוב לזכור שאם תצטרכו למשוך את הכסף לפני תאריך הסיום שנקבע, אתם צפויים לשלם קנס שבירה שיפגע ברווחים שלכם. לכן, חשוב להתאים את תקופת הפיקדון לזמן שבו תצטרכו את הכסף. בנוסף, כדאי מאוד להתמקח מול הבנק או לבדוק הצעות בבנקים מתחרים, שכן הפערים בריביות המוצעות על פיקדונות בין הבנקים השונים עשויים להיות משמעותיים מאוד.
אלטרנטיבה נוספת שצוברת תאוצה רבה בישראל היא קרן כספית. מדובר במכשיר השקעה סולידי שמנוהל על ידי בתי ההשקעות ומהווה תחליף מצוין לפיקדון הבנקאי. הקרנות הכספיות משקיעות באפיקים סולידיים במיוחד כמו פיקדונות ענק בנאמנות ואיגרות חוב ממשלתיות קצרות מועד. היתרון הגדול שלהן הוא שהן מניבות תשואה שנגזרת ישירות מריבית בנק ישראל, וכעת, גם לאחר ההורדה לשלושה אחוזים ושלושה רבעים, התשואה שלהן צפויה להישאר תחרותית מאוד ולסייע בניצחון על האינפלציה. יתרה מכך, בניגוד לפיקדון בנקאי שנועל את הכסף, קרן כספית מאפשרת לכם למשוך את הכסף בכל יום מסחר ללא קנסות. מעבר לכך, לקרן כספית יש יתרון מיסויי משמעותי, שכן אתם משלמים מס רווחי הון רק על הרווח הריאלי, כלומר רק על הרווח שמעבר למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא שאם האינפלציה "אכלה" חלק מהרווח, תשלמו פחות מס, מה שמשאיר לכם יותר כסף בכיס.
התקופה הנוכחית דורשת מכל אחד מאיתנו לקחת אחריות על העתיד הפיננסי שלו ולא להשאיר את הכסף לישון בחשבון העובר ושב. הורדת הריבית של בנק ישראל היא תזכורת מצוינת לכך שהסביבה הכלכלית משתנה כל הזמן והכסף שלנו מושפע מכך ישירות. זה בדיוק הרגע הנכון לבדוק מה מצב החסכונות שלכם, להשוות הצעות בין הבנקים ובתי ההשקעות, ולהעביר את הכספים למקומות שבהם הם יניבו את התשואה הטובה ביותר האפשרית ללא סיכונים מיותרים. פעולה קטנה היום של העברת כספים לאפיק נושא ריבית יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בטווח הארוך ולהבטיח שכוח הקנייה שלכם יישמר גם בשנים הבאות.
