חינוך פיננסי: איך בוחרים איזה חיסכון לפתוח לילדים?

אני בת 32 ולפני מספר חודשים נולדה בתי הבכורה. אני מעוניינת לפתוח עבורה מכשיר חיסכון ומתלבטת בין האפשרויות השונות. אילו מכשירים קיימים כיום ומה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם? מעיין, רמת גן
בימים האחרונים ניכרה תנודתיות גבוהה וירידות שערים בשוקי המניות בישראל ובעולם. בהקשר זה, כלל חשוב ומרכזי עבור חוסכים ומשקיעים הוא שהשקעה בשוק ההון, ועל אחת כמה וכמה ניהול חיסכון, מיועדים לטווח הארוך. נתוני העבר מלמדים שלאורך זמן המגמה בשוק המניות היא למעלה, כך שהתמדה בהשקעה מצמצמת את הסיכוי להפסד.

בעבר, חיסכון עבור ילדים היה משימה פשוטה יחסית. עם הרחבת המשפחה ההורים פתחו תכנית חיסכון או קופת גמל, ומדי חודש הפקידו כסף שישמש את הילדים להשכלה גבוהה או לדירה. מאז אופציות החיסכון הלכו והצטמצמו, בעיקר בשל שינויים בסביבה הכלכלית והרגולטורית. כך למשל, את קופות הגמל אי אפשר לפדות לפני גיל 60.

החלופות העיקריות לחיסכון לילדים הן הפקדה לפוליסות חיסכון בחברת ביטוח או השקעה במכשירי חיסכון בשוק ההון. לכל חלופה פוטנציאל תשואה שונה, ולכן לבחירה יש השפעה מכרעת על הסכום שיצטבר לילדים בבגרותם.

החלופה הנפוצה: תוכניות חיסכון ופיקדונות בבנקים

פיקדונות ותוכניות חיסכון בבנק הן עדיין החלופה הנפוצה יותר. יתרונן טמון ברמת הוודאות לתשואה שתושג, אך לוודאות יש מחיר: תשואה נמוכה.

ישנן תכניות קצרות (שלושה חודשים עד שנה), יש כאלה לטווח בינוני, של כמה שנים ויש אפשרות לסגור את הכסף לתקופה ארוכה.לרוב, הריבית עבורן נמוכה בהשוואה לחלופות אחרות, שכן ריבית בנק ישראל עומדת כיום על 0.1% בלבד. הריביות המוצעות לחוסכים בבנקים נגזרות משיעור ריבית אפסי זה, ולכן אינן אטרקטיביות כבעבר.ככל שרמת הנזילות של הכספים קטנה, כלומר, הם יהיו סגורים לטווח ארוך יותר - יגדל הסיכוי להשיג תשואה ריאלית חיובית.השקעה בשוק ההון: הסיכוי להפסד תמיד קיים

חיסכון עבור הילדים הוא לרוב ארוך טווח, ולפיכך יש מקום לשקול שיופנה לשוק ההון. פוליסת חיסכון מאפשרת זאת ורלבנטית בסביבת הריבית הנוכחית.כיום חברות הביטוח מציעות תוכניות ייעודיות לחיסכון בלבד (ללא מרכיב ביטוחי), שיכולות להתאים לחיסכון לילד. ניתן לעבור בהן בין מסלולי השקעה שונים ללא אירוע מס וללא עלות.יתרון נוסף באפיק זה הוא היכולת למשוך את הכספים בכל עת ללא קנסות יציאה. כמו כן, דמי הניהול קבועים מראש לכל תקופת החיסכון. מנגד, כמו כל השקעה בשוק ההון, גם כאן קיים סיכון להפסד.

אפשרות נוספת היא להסתייע ביועצי ההשקעות בבנקים בבחירת מכשיר השקעה, דוגמת קרנות נאמנות ותעודות סל. היתרון המרכזי שלהם טמון בפיזור הרחב של ניירות ערך שמצמצם את רמת הסיכון. לאור התנודתיות שמאפיינת את שוק ההון, גם במכשירים אלה עולה החשיבות של השקעה לטווח הארוך מאחר והיא מצמצמת את הסיכוי להפסד.בארה"ב, למשל, משך הזמן הממוצע שבו מחזיק משקיע בקרן נאמנות עומד על 3.5 שנים בממוצע, ואילו בישראל עומד פרק זמן זה על שנה בלבד.בכל מקרה, וללא תלות במכשיר החיסכון הנבחר - תוכנית חיסכון בבנק, פוליסת חיסכון, קרן נאמנות או תעודת סל - ניתן לבצע הפקדה חודשית קבועה באמצעות הוראת קבע. במרבית קרנות הנאמנות בישראל, למשל, אין מינימום להפקדה, כך שניתן להפקיד כמה מאות שקלים מדי חודש וליהנות מניהול השקעות מקצועי ומפיזור רחב של נכסים.השורה התחתונה: ישנן כמה חלופות לחיסכון כספים עבור הדור הבא, והדבר החשוב הוא להכיר בחסרונות וביתרונות של כל דרך כדי להיטיב ולבחור את זו המתאימה לחוסך.

פורסם בכלכליסט